Le refinancement hypothécaire permet de regrouper en un seul crédit plusieurs prêts à un taux plus avantageux. En d'autres termes, il s'agit d'une renégociation de plusieurs crédits en une seule mensualité via l'hypothèque d'un bien immobilier déjà existant.
Le refinancement hypothécaire a plusieurs avantages comme de réduire les échéances mensuelles de vos crédits par le biais de votre prêt immobilier, d'obtenir des prêts supplémentaires avec des conditions intéressantes (pour rénovations, achats de biens de consommation, etc.), et ce, tout en restant propriétaire.
Le refinancement hypothécaire est avantageux surtout lorsque les taux de crédits baissent, il est important de tenir compte des frais qui entourent le refinancement hypothécaire pour bien choisir l'option la plus avantageuse. Voici nos conseils et astuces pour éviter les pièges courants.
1. Pourquoi faire un refinancement hypothécaire ?
Dans un contexte où les taux d'intérêt sont bas et la valeur des biens immobiliers augmente, augmenter l'hypothèque de sa maison ou de son condo pour rembourser certaines dettes à taux d'intérêt trop élevés (comme les cartes de crédit, prêt à la consommation, etc.), ou encore pour entreprendre des travaux de rénovation dans la maison, voire même investir dans certains placements (comme les REER par exemple) peut-être une option intéressante.
Globalement, le refinancement hypothécaire permet d'avoir accès à des liquidités dont il ne serait pas possible d'avoir accès autrement avec un taux si avantageux. Les utilisations possibles d'un refinancement hypothécaire :
- Pour quelqu'un qui ne possède pas suffisamment de fonds pour contribuer à son REER et/ou qui a des contributions inutilisées, le refinancement hypothécaire est une solution très intéressante. Les intérêts du prêt hypothécaire ne sont pas déductibles d'impôts lorsque l'argent est placé dans un REER, toutefois le REER demeure à l'abri de l'impôt et apporte une déduction fiscale non négligeable.
- Réinvestir dans l'immobilier (logements locatifs) par le refinancement hypothécaire de sa résidence personnelle, apporte également des avantages. Une partie du montant peut être refinancé par l'hypothèque de sa maison et permet d'obtenir les fonds nécessaires pour obtenir un prêt, cela permet de déduire les intérêts sur l'achat immobilier locatif et donc de réduire le coût global de l'emprunt.
- Rénovations et remboursement de dettes personnelles. Le refinancement hypothécaire peut également servir à ses fins. Dans le cas des rénovations, il s'agit d'une option intéressante de refinancer son hypothèque pour avoir accès à des liquidités et financer les travaux avec bien sûr un taux moins élevé qu'un prêt à la consommation courant.
Concernant le remboursement des dettes personnelles, si le refinancement hypothécaire est possible, cela est peu recommandé, ce sont plus les habitudes de consommation qui devraient être modifiées, car cela ne devrait pas encourager à dépenser plus.
- Autres placements : refinancer son prêt hypothécaire pour réinvestir dans des placements divers permet de rendre les intérêts déductibles d'impôts. Les placements comportent toutefois des risques, mais ils rapportent généralement plus que l'investissement de départ. C'est un risque à prendre et cela dépend de votre profil d'investisseur.
2. Attention aux coûts du refinancement hypothécaire !
Si le refinancement hypothécaire semble très avantageux aux premiers abords, il est important de bien connaitre les coûts entourant le refinancement et bien évaluer sa capacité de remboursement. Voici quelques trucs à évaluer avant de s'engager dans un refinancement hypothécaire :
- Les frais de notaires : il existe désormais au Québec, certains actes hypothécaires qui peuvent subir quelques modifications (changement du solde entre autres) sans avoir à se présenter chez le notaire et donc à payer des frais de notaire. Nous conseillons vivement aux personnes qui veulent se prévaloir d'un refinancement hypothécaire de vérifier leur acte hypothécaire surtout s'il a été créé avant 1994 (année de changement au Code civil).
- Frais d'évaluation et/ou pénalités : attention dans le cas où le prêt n'est pas arrivé à échéance, il peut y avoir des pénalités. Le renouvèlement avant terme n'est parfois pas possible.
- Frais divers : dans le cas de refinancement hypothécaire, il peut y avoir différents frais qu'il est important de connaitre, comme des commissions par exemple, ou encore les frais de main levée qui représentent 0,75% du montant de départ, des frais pour le conservateur des hypothèques, environ 0,10% de la valeur du bien, etc.
En conclusion, si le refinancement hypothécaire est avantageux à différents points de vue, il est important de bien évaluer sa capacité d'endettement et les situations les plus favorables de réinvestissement pour votre situation personnelle. Il est recommandé d'effectuer une simulation des épargnes que vous pouvez engendrer grâce à un refinancement hypothécaire à meilleur taux. Cela vous permettra d'évaluer, selon votre situation, les possibilités de réinvestissement pour optimiser astucieusement votre refinancement hypothécaire tout en tenant compte des coûts rattachés à ce type de manipulation financière.
